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城市商业银行信用评级的构建及信用评级在授信过程中的应用

    作者:新论文网    [ 2012-11-14 11:33:03 ]

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论文提纲 指导老师结论:

如果该成果要想能够真正有实践意义,一定要确保其结论的有用性,或者说确实能够用于甄别企业风险。为此,我建议采用回归模型来进行分析。用历史数据进行回归分析。因变量是历史上曾经发生过贷款违约或逾期的企业,自变量是这些企业在申请贷款时的财务状况以及其他信息,然后用回归方法看哪些信息能够预测其未来是否违约或逾期,如果该模型的拟合度较高,那么就可以用于未来的贷款决策。

论文研究提纲

城市商业银行信用评级的构建及信用评级

在授信过程中的应用

一、课题的来源及意义:

09年以来,国家实行从紧的宏观调控政策,国内企业的融资难和融资成本高的问题日趋突出,部分地区甚至出现了中小企业倒闭潮和由于经受不了被迫的高利贷融资成本而使企业主跳楼的现象,我国的融资渠道单一和不畅的问题再次成为关注的焦点。作为短期内各类企业特别是中小企业融资最为依赖和可靠的现实选择,毫无疑问,仍然是城市商业银行。而城市商业银行为何在对中小企业的授信上甚为审慎、态度相当暧昧,其原因是多方面的,但主要的问题是在各个地方,中小企业种类和数量众多,良莠不齐,而城市商业银行由于自身专业人员的不足以及针对中小银行的风险评估体系缺失或不完善,难以在短时间内对区域内有授信需求的客户进行客观、全面、细致的评价,无法对区域内的中小企业的风险进行准确的计量,造成在授信上,多采取审慎甚至是逃避的态度,这客观上导致了中小企业融资渠道的进一步萎缩。

将针对中小企业的授信需求和商业银行在对中小企业授信时面临的风险评价的困境,结合我国具有代表性地区的A银行对钢铁商贸企业信用评级的设计、指标的选择、数据库的建立、回归分析对临界值确定、引用可持续增长率来计算违约概率和对单一企业的授信限额,旨在为商业银行根据自身的风险承受能力和本地区企业的状况建立符合本地经济现状和适合自身需要的风险评级体系,为本地区中小企业的量化审批提供有效的支撑。

二、国内外研究概况

(一)国外信用评级研究状况

美国在19世纪末20世纪初开始了对于现代企业信用评价的研究与应用。西方各主要经济发达国家在随后的一个多世纪中,陆续开展了根据企业实际财务统计指标而进行的评估工作,逐渐形成了几种主要的企业信用评价模式:美国以财务导向的信用评价模式、日本以经营导向型的信用评价模式、德国以偿付能力导向型的信用评价模式、英国的系统信用评价模式等。

目前来看,国外的信用评估行业已经过了一个多世纪的发展,已建立的信用评估模型相对比较完善,广泛应用与现实经济活动中。传统的信用评估方法有专家系统、评分系统和信用打分系统等,新型的信贷风险管理方法主要有:Morgan的  VAR(Value at Risk)模型、AHP(Analytic Hierarchy Process)法、Credit risk+模型、KMV模型、EVA(Economic Value Added)模型和RAROC(Risk- Adjusted Retum On Capital)模型、Z评分模型。

VAR模型、KMV模型和Credit risk+模型主要是计算提供资金支持的借方如银行等机构所面临的金融风险,或者说是在各企业己知信用等级的基础上来计算贷方企业在融资活动中可能违约的概率,这些模型都是先进的管理理念,虽然它们各自的对象不同、侧重点不同、时间和应用方向不同,并且是从不同角度分析了信贷风险管理的要点,但它们基本覆盖了整个信贷风险管理过程。不过在现实应用中这些模型也存在一些问题,主要是在现实中建立模型的数学理论的前提假设条件很难成立,因此限制了这些模型的使用。

其它主要是利用数学工具对企业做出信用等级的评估:EVA模型、RAR0c模型、AHP法、Z评分模型模型以及国内的利用主成分分析法、联机分析挖掘方法、神经网络方法和模糊数学等建立的信用评估模型。其中模糊数学、AHP法是利用对贷方企业进行综合分析如经营管理、发展前景、信用历史、财务数据等定性与定量的因素,建立模型评价企业信用等级;神经网络方法和联机分析挖掘方法是结合数学统计方法与计算机技术,分析和模拟大量的企业样本数据,从而建立企业评估模型:主成分分析法、Z评分模型主要是定量分析企业的财务数据,从而对企业信用等级做出评估。

通过以上简述,我们可以看出这些模型大部分只是针对了贷方企业的财务数据进行统计分析,虽然在数学理论上都做出了对企业的信用评级分析,但是它们却忽略了影响企业信用状况的其他重要因素,如并未考虑中小企业的特点,所以在现实的应用中未能有效地对中小企业信用进行评估。

(二)国内信用评级研究状况

伴随着我国国内市场经济体制的确立和发展,在上世纪80年代后国内的一些学者及金融机构开始了对贷款企业信用评级的研究,希望以此来规避或降低金融机构的借款风险。目前国内成立50家左右的信用评级机构,信用评级理论的研究也在不断发展,

2001年第4期的《工科数学》中陈娟、吴开微提出采用模糊数学方法进行企业信用评级:2002年第6期的《沙洲职业工学院学报》中王汉荣提出采用模糊综合评判方法进行企业信用评级;2003年第8期和第9期的《数学的实践与认识》中庞素琳、王燕鸣、黎荣舟等分别采用神经网络中的BP算法和多层感知器建立对企业信用风险进行的评价模型;2004年第4期的《中国软科学》中方洪全、曾勇提出了采用联机分析挖掘(OLAM)方法建立银行对企业信用风险进行的评价模型;2005年第5期的《统计与决策》中杨星、布慧敏、郭璐采用主成分分析的方法建立对国有企业的信用等级进行的评价模型。

近年来自拍AV视频 中小企业信用评级研究较为活跃,但由于建模需要的数据极度缺乏,故研究主要集中于中小企业信用评级体系和指标体系的建立上,信用评估建模的方法主要是专家评分、模糊数学和AHP。其中西南交通大学的卢红杰分析了如何企业信用评价指标的选取,并用因子分析法和可信度检验筛选财务指标,采用多层次模糊综合判别法划定五类判别标准。吉林大学付海龙、暨南大学黄英婷研究中小企业信用体系—基于评级机构的角度,利用AHP法构建中小企业信用评级模型。电子科技大学金广斌、浙江万里学院商学院冯雪琐、内蒙古大学牛草林都针对中小企业自身特点,建立中小企业的信用评价指标体系。广西大学林小菊设计了主要适用于小企业的财务诊断分析系统。

三、课题所要研究的内容及实施方案:

1.绪论

1.1研究背景及意义

1.2目前我国城市商业银行信用评级中存在的问题

1.3 国内外研究概况

1.4 研究思路及结构框架

2. 相关研究理论基础

     这部分主要介绍了信用评级理论基础及研究方法。通过对理论的梳理和研究方法的比较,奠定了本文研究的理论基础和研究方法。

3. 我国城市商业银行目前信用评级授信的现状

  这部分主要介绍目前我国城市商业银行的信用评级授信现状,并对其不足和缺陷进行深入分析,找出存在的关键问题。同时对国外城市商业银行的信用评级指标体系进行比较分析,以期对我国城市商业银行的信用评级的完善提供借鉴。

4.城市商业银行如何构建适合自己的信用评级体系

本部分针对我国城市商业银行信用评级体系存在的问题,以A银行A地区A行业为例,通过数据收集,采用定性和定量的方法选择指标,然后利用相应的方法设定合理的临界值。在此基础上构建相应的信用评级体系,并以实例进行验证。

5.信用评级体系的不断完善与更新

本不部分在第四部分的基础上,进一步对构建的信用评级体系进行完善。主要有以下三个方面的内容:

5.1注重基础数据的质量,提高对数据的利用能力

5.2加强数据建设的统一规划,运用统计手段提高评级水平
5.3丰富信用评级资源,合理利用外部评级产品

6.结论

本文研究的技术路线图:

四、主要关键技术

本文研究方案的实现主要依靠以下关键技术:

1. 实证分析与规范分析相结合。通过文献收集、信息搜寻、因特网和传统检索手段对国内外相关研究成果进行广泛调查,并对调查结果以及相关信息资料进行归纳、综合与分析。

2. 定性分析与定量分析相结合。在指标体系的构建当中,定量与定性的分析都是不可或缺的。利用定性分析的方法选取相应的指标,利用相应的定量的方法对指标体系进行总体评价。

五、工作量及工作进度安排

六、主要参考文献

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